前阵子有个朋友兴冲冲地跟我说，他买了份增额终身寿险，“既能保命又能攒钱，重疾险那些就不用再买了”。我愣了一下，这误会可大了。

增额终身寿险这几年确实火，保额逐年递增，看着挺诱人的。但它的核心逻辑是啥？说白了，就是一笔时间越久越值钱的资产，主要解决的是财富传承和长期储蓄的问题——人不在了或者全残了才赔一大笔钱。医疗费？重大疾病后期康复费用？不好意思，这些它真管不了。那些说“买了增额寿就够用了”的，要么是没讲清楚，要么……我就不多想了。

更让人容易踩坑的是那个“复利3.5%”。听起来是不是很厉害？但这里的水深着呢——监管早就明确说过，这个3.5%是有效保额的增长率，不是你实际拿到手的投资收益率。两码事！等你中途想退保取钱，可能发现现金价值还没你交的保费多，那才叫一个心塞。

所以啊，配置保险这事真不能贪心。增额终身寿险适合那些手里有余钱、想要长期资产规划或者财富传承的人；重疾险和医疗险才是应对疾病风险的主力军。功能定位完全不同，硬要互相替代，最后吃亏的是自己。买之前一定要把条款看仔细，别被数字晃了眼。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。