老张今年58了，在厂子里干了二十多年，眼看还有两年就能退休。结果一查社保缴费记录，发现中间有好几年断缴了。满打满算，差了小三年才能凑够15年。
他急了。邻居老李去年还能一次性补缴，今年政策就收紧了。老婆在旁边说“要不就算了”，但老张心里不甘——再熬三年就能领钱，现在放弃，前面二十多年白交了？
其实这类情况很常见。养老保险最低门槛15年，但工作变动、创业、照顾家庭，都可能让年限断档。碰上这事怎么办？
先算清楚：你到底差几年？
处理方式跟“差多少”直接相关。有的人只差几个月，熬一熬就到了。有的人差个三五年，这就要仔细掂量了。还有人差得远，八年十年的，那种心态和策略完全不一样。
所以第一步不是问“能不能补”，而是先把自己放到秤上称一称——你还有多久到退休年龄？你还能干几年活？你身体状况怎么样？把这几个问题想明白，再往下看。
如果你还能干几年、身体也撑得住——继续缴是最稳的
最简单的逻辑：不够就继续缴，缴够为止。男60、女55（部分地区灵活就业女性55），这是法定退休年龄。只要你还没到这个点，还有劳动关系存续，理论上就能继续以职工身份缴费。
这里有个细节很多人不知道：2011年7月1日《社会保险法》实施之前就已经参保的人，如果延长缴费5年后还差个三四年，可以申请一次性补齐。划重点——“社保法实施前参保”且“已经延缴了5年”这两个条件同时满足，才能走一次性补缴这条路。不是所有人都能补，别听风就是雨。
说实话，继续缴的代价是时间成本。60岁退休，你可能得干到63、64。但好处也明显——职工养老保险的计发办法比居民养老高出一截，而且每年调整养老金，基数也更大。
如果你不想再耗了——转居民养老是个选项
有些人是真的干不动了，或者家里有病人等着照顾，延迟不起。这种情况下，把职工养老转成城乡居民基本养老保险（原新农保和城居保已合并），缴费年限和个人账户都能并过去，退休后按居民养老规则领钱。
但这里有几个坑。
一是年限不能简单折算。你在职工养老缴了20年，转过去不等于居民养老20年，这个要打听清楚当地怎么算。
二是待遇水平差一截。职工养老每月能拿两三千，居民养老可能就几百块，缴费基数和计算方式都不一样。转之前最好问问，转完之后每月能拿到多少钱。
转移接续去当地社保经办机构办就行，不算太麻烦，但最好提前问清楚需要什么材料。
如果你真的等不起、又不想转——终止关系也能拿钱
有一条路，是申请终止职工基本养老保险关系。社保经办机构会书面告知你：“你可以转居民养老，这是你的权利；你也可以终止，但钱会一次性打给你，以后就没养老金了。”——得本人签字确认才作数。
说实话，除非真的走投无路，否则不建议。这等于把二十多年的缴费权益全部放弃。钱是一次性拿到了，但以后的养老金、每年的调整，都跟你再无关系。
关键看你还能干几年、对退休后收入什么预期
差得不多、身体还行、能继续干——那就继续缴，别折腾。
差得远、实在干不动了、转居民养老待遇也能接受——可以考虑转。
既不想转、又不想缴、而且本来对养老金就不抱期望——那你再考虑终止这条路的利弊。
一句话：政策是有的，但每个人情况不同，别人的答案不一定适合你。当地12333问清楚再行动。想系统了解社保和商业保险的搭配思路，可以看看水滴保保险攻略。