我有个朋友，前段时间想给家里配置重疾险，跑了一圈下来，最后看上了一款返还型的。跟我说的时候那叫一个兴奋——“这产品好啊，得病赔钱，不得病到期还能把钱拿回来，怎么都不亏！”
我当时就问他，一年交多少？他说一万出头。
我沉默了几秒，忍不住问了句：你知道消费型的重疾险一年多少钱吗？
返还型重疾险，听起来确实很美好。得病了有钱赔，不得病了钱还能回来，好像怎么着都不吃亏。但问题在于，这个“不亏”是用高保费换来的。
这类产品本质上是重疾险加了两全险或者年金险的捆绑销售。保费一下子上去一大截，保障反而被稀释了。你多交的那部分钱，保险公司拿去投资，几十年后返给你的，其实就是你自己本金加一点利息——还不如当初把那钱省下来自己理财。
说到底，重疾险的核心作用是什么？是医疗费报销吗？不是。是弥补收入损失。
你想啊，一个人40岁，正是家里顶梁柱，上有老下有小，中间还背着车贷房贷。万一真得了大病，少说2到5年没法正常工作。可贷款不会停，孩子培训班不会停，老人看病不会停。这时候重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个窟窿的。
所以选重疾险，关键是保额要够，保费要控制在承受范围内。消费型重疾险——像超级玛丽系列这种——把“返还”这个不需要的责任去掉，把预算全部压在核心保障上。50万保额，一年几千元就能搞定。君龙人寿承保的消费型重疾险产品，基础责任通常包含重疾、中症、轻症保障，该有的都有。
省下来的钱，拿去改善生活，或者给自己再配个百万医疗险，它不香吗？
当然，有人就是觉得不出险钱白交了心理不舒服。这种想法我理解，但买保险本质上买的是杠杆，是风险对冲，不是存钱理财。想清楚这一点，就不会被“返还”两个字带跑了。
工薪家庭，每一分钱都花在刀刃上，才是正经事。