前两天有个老同学找我聊保险，40岁，年收入18万左右，典型的工薪阶层。他看上了一款带返还的重疾险，一年保费一万多，压力挺大。我直接劝他别买这种。
为啥？因为对于普通家庭来说，重疾险的核心作用就一个：万一得了大病，直接赔一笔钱，让你能安心养病，不用愁房贷车贷和孩子学费。这笔钱是用来弥补生病期间那两三年没法上班的收入损失的，不是用来搞储蓄的。
很多人觉得返还型好，想着“有病赔钱，没病返本”，听着挺美。但实际上，这类产品往往是把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起卖。你多交的那部分保费，保险公司拿去投资了几十年，最后到期只把本金还给你，产生的收益基本都归保险公司了。而且，为了这个“返还”功能，保费通常比纯保障的消费型产品贵出30%到50%，甚至更多。
像这位老同学，如果选保到70岁的定期消费型重疾险，分20年交，一年五千多就能搞定50万的保额。省下来的那一半保费，自己拿去存个定期或者买点稳健的理财，几十年下来攒的钱可能比保险公司返给你的还多，关键是手里的现金流更灵活。
40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，但家庭责任又是最重的时候。买保险得看性价比，把钱花在刀刃上。与其追求那个虚无缥缈的“返还”，不如先把保额做足。具体怎么选，其实可以看看水滴保保险攻略里关于不同年龄段配置思路的介绍，心里更有底。
当然，如果你预算非常充足，也不在乎那点保费差异，想图个心理安慰，那另当别论。但对于大多数还要还房贷、养孩子的中年人来说，消费型重疾险才是更务实的选择。毕竟，真到了需要用钱救命的时候，我们更需要的是那笔实实在在的赔付金，而不是几十年后的一笔“回本”。