最近有个朋友跟我吐槽，说他买重疾险被线下代理人追着聊了三个月，最后签的单子比他自己在网上看到的同类型产品贵了快一倍。他就纳了闷——这多出来的钱，到底谁赚了？
说实话，这问题挺实在的。咱买保险，本质上买的是合同里写的那几页条款，可保险公司收的保费，并不全进保障账户。线下渠道有个特点：卖保险的是人，人要吃饭、租办公室、投广告。这些成本，最后都得算进保费里。具体比例每家公司不一样，但可以确定的是，你多交的那部分钱，有不小一块是给了代理人。当然我不是说道德绑架，代理人专业服务确实有价值，但这个“服务费”你事先知情吗？
线上平台就不太一样了。没有满街的营业部，没有天天打电话的代理人，运营成本压下来，同样的保障内容，价格自然就能往下走一截。这不是偷工减料，是渠道成本不一样。
有人会问：那保障是不是也缩水了？
这个还真不一定。我就发现个有意思的事儿——轻症和中症的赔付比例，线上产品普遍比线下大方一些。当然这也不是绝对的，不同公司、不同产品条款差异很大，只是整体来看线上产品在这个指标上卷得厉害。另外现在很多线上重疾险可以选择“不含身故责任”，保费能再降一截。如果你已经买了定期寿险，或者觉得自己用不上这个附加保障，完全可以省下这笔钱。
不过话说回来，线下产品也不是智商税。如果你觉得自己需要有人面对面讲条款、健康告知有异常需要专业核保建议、或者就是喜欢有人帮你盯着保单，那多花点钱买这个“服务包”也没毛病。关键是你得知道自己买的是什么、为什么买单。
那普通人怎么选？我的建议是：先把自己需求捋清楚——预算多少、健康情况怎样、需不需要身故保障、想保到什么时候。这些问题想明白之后，再去挑产品。线上平台的好处就是能同时看几十家公司的条款，不用被一家代理人的逻辑带着走。你想啊，某家公司代理人推的永远是他家那几款，可市面上产品那么多，凭啥就他家最合适？
反正别懒，也别被冲动销售话术唬住就行。适合自己的，才是真正省钱的。