买意外险之前，我劝你先别急着看产品对比。你知道自己卡在哪一步吗？

很多人看了一圈测评，什么这个护甲那个超人金钟罩……最后还是不知道怎么选。为啥？因为漏了一个最关键的问题——你的职业能不能投保。

职业类别这道坎

部分意外险产品对职业类别有严格要求，有的只接受1-2类，有的扩展到1-4类。差别在哪？高危职业往往被拦在门外。我就不说是谁了，身边好几个朋友看完美滋滋选好产品，投保时才发现职业过不了关，白高兴一场。

所以与其纠结哪个产品保障更全，不如先确认自己属于哪一类。这个事儿搞清楚了，后面的选择才有意义。

意外医疗，报销规则差很多

过了职业这关，下一个容易踩坑的是意外医疗报销范围。有的产品只报社保目录内的费用，有的扩展到自费药、自费项目——后者自然更香一点。

而且这里有个细节：意外医疗报销规则会因是否经过社保结算而设置不同的免赔额。别小看这几百块，真出险的时候能影响你的感受。选之前最好看清楚条款里怎么写的。

免赔额和住院津贴，别忽略

有些产品约定了0免赔，听起来很友好，实际上也确实友好——但保费通常会贵一点。值不值，看你腰包和风险偏好。

住院津贴这东西，单看每天一百多块钱好像不多，但万一真遇到意外需要住院观察几天，叠加起来也能补贴点家庭开支。这个配置在一些产品里算是亮点，看重的话可以多留意。

说了这么多，其实就想表达一个意思：没有完美的产品，只有适不适合你。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。