上周有朋友问我，说他在挑重疾险的时候看到一款分组多次赔的产品，但看不懂那个分组到底有啥门道。

其实分组这事，说简单也简单——就是把上百种疾病分到几个篮子里，每次赔付会消耗一个篮子里疾病的赔付机会。但这里有个关键点很多人没注意到：分得合不合理，差别大了去了。

行业数据显示，恶性肿瘤在重疾理赔里占比能到六到八成，这是什么概念呢？相当于每10个申请重疾理赔的人里，可能有六七个都是因为癌症。如果你买的是分组多次赔的产品，恶性肿瘤有没有单独成组，就会直接影响你后面还能不能用上第二次、第三次赔付的机会。道理很简单——如果恶性肿瘤跟其他高发重疾塞进同一个组，那赔完一次，这个组剩下的病基本也很难再赔到了。

所以看分组设计，主要就看一个原则：把发病率高的疾病尽量拆散，放到不同的组里。这样第一次赔完癌症，后面万一再出现急性心肌梗死或者终末期肾病，还有机会再赔一次。

但话说回来，分组设计只是一方面。多次赔付型产品保费通常比单次赔付的贵不少，要不要为这个分组多付钱，得看你自己的预算和对风险的预期。如果保费压力大，其实单次赔付把保额做足也是一种思路。

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