给孩子买重疾险，很多家长会被“不返还”三个字劝退。
先别急着下结论。重疾险的责任形态，本质上是保费和保障的排列组合——返还还是不返还，要不要带身故责任，每种选择背后都有不同的逻辑和代价。搞不清楚这些，买的时候稀里糊涂，理赔的时候才发现不对劲，那就晚了。
先说消费型。这种形态保费相对便宜，保障期限灵活，保额可以做得比较高。代价是什么呢？保障期内没出险，保费不会退回来。有人觉得这是“白交了”，但换个角度想——你买的是风险杠杆，用较少的保费换取高额保障，只要没出事就是最好的结果，不是吗？
储蓄型多了个身故责任。意思是万一没得重疾就身故了，也能拿到一笔钱。这种形态保费会更贵一些，因为身故保障是额外附加的。这里有个关键点：多数储蓄型产品，重疾保险金和身故保险金只能赔一个——拿到重疾赔付，合同就终止了，身故责任也跟着没了。所以别看到“既有重疾又有身故”就觉得保障翻倍，得看仔细合同怎么写的。
返还型最容易被误解。它在保障基础上加了个满期金，听起来很美：保障期内没出险，到期还能拿回钱。但这里有个问题：返还型本质上相当于你额外掏钱买了一份纯消费型的保障，多交的那部分保费将来能拿回来多少，具体返还规则及权益终止条件需以合同条款为准。
所以买之前先问自己几个问题：是单纯想防范重疾风险，还是也想要身故保障？预算是多少——如果紧张，与其多花钱买返还，不如先把保额做足；预算充裕的话，储蓄型的“既有保障又能留钱”逻辑也成立。
对返还型心动的朋友，建议先问自己一句：多交的保费，和将来能拿回来的满期金，到底哪个多？
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