孩子突然发烧住院，家长除了心疼，最先想到的往往是：这次要花多少钱？
说真的，儿童保险不是越全越好，关键是搞清楚「这笔钱，谁出」这个问题。
少儿医保：国家给的基础底子
孩子出生后，家长通常可以到户籍所在地或居住地相关部门办理少儿医保。这东西属于基础保障，孩子日常看门诊、遇到重疾住院，医保能按比例报销一部分费用。别小看它，少儿医保是最普惠的——保费不高，投保门槛也低，能用尽量用。
但问题来了：少儿医保报销有比例限制，遇到真正的大病，自费部分往往不少。这时候，商业保险就登场了。
商业保险：针对不同「钱的问题」
商业保险不是一种，是好几种。每种解决的财务问题不一样：
少儿重疾险，这玩意儿不是报销医疗费的。一旦确诊合同约定的疾病，或者达到某种疾病状态，保险公司直接给付保险金。这笔钱干什么用？治疗费用是一方面，更重要的是——家长请假照顾孩子导致的收入损失、孩子后续康复的营养费，这些少儿医保报不了的重头戏，就得靠它。有些产品会特别关注儿童高发重疾，选的时候可以留意一下。
医疗险，说白了就是报销你看病花的钱。常见的有两种：
百万医疗险，保额高，但通常设有免赔额——像1万元这种门槛。它更适合应对大病，毕竟治疗费动不动几万几十万的，减去免赔额后能报销不少。
小额医疗险，门槛低，有的甚至0免赔，但保额也相应少一些。感冒发烧住院、花个几千块的情况，用它比较合适。
少儿意外险，专门针对意外。意外身故、意外伤残、意外医疗都在保障范围内。选的时候重点看意外医疗的额度、免赔额、报销比例，以及——这个很重要——是否只报社保目录内的费用。部分产品能覆盖社保外的自费药或进口材料，得仔细看条款。
说在最后
不同险种解决的问题不同，没有一种保险能包打一切。少儿医保打底，重疾险、住院医疗险、意外险按需补充——这算是比较常见的配置思路。但具体到选哪款产品，一定要结合健康告知、产品条款和预算情况判断，适合别家孩子的未必适合你家。