上周有个朋友跑来问我，说他给自己和媳妇各买了一份意外险，结果年底出险理赔时傻眼了——职业类别填的是“办公室职员”，实际上他是个经常跑工地的工程监理。保险公司的回复很干脆：职业类别不符，拒赔。

你看，意外险这玩意儿，买的时候没人细看条款，等到出事了才发现问题。

少儿意外险有个隐藏雷区

给小孩买意外险的家长特别多，但有一个坑很多人不知道——国家对未成年人身故保额有明确限制。10岁以下的孩子，意外身故最多赔20万；10到17岁的，最多50万。这是硬性规定，保险公司不能突破。

所以别以为买得越高越好，多出来的保额在理赔时是拿不到的。不过伤残赔付另说，评级越高赔得越多，这个没有额度限制。给孩子买的话，建议重点关注意外医疗部分——门诊能报、住院能报、有没有免赔额、报销比例多少，这些才是日常用到最多的。

高风险职业投保前，这件事必须做

很多人不知道职业类别这件事有多重要。同样一款意外险，1到3类职业是一个费率，4到6类又是另一个费率，有的甚至直接拒保。你在投保时填写的职业类别，直接决定这份保单是否有效。

我见过有人买完意外险好几年，一直以为自己保障齐全，直到一次意外受伤申请理赔，才知道自己的职业早就不在承保范围内了。所以投保前一定要看产品条款里的职业类别表，确认自己的职业在可保范围内再下单。

一年期意外险，续保这件事要想清楚

市面上的意外险大多数是一年期的短期产品，今年买了明年不一定还能续。除非产品明确写着“保证续保”，否则到期后你需要重新投保——而那时候身体状况、产品价格都可能有变化。

有些少儿意外险会写明支持续保到18岁，这种相对稳定一些，但也要看清楚条款里续保的具体条件。产品名称仅作为市场参考，具体以保险公司官方发布的保险合同条款为准。

选购思路可以换个角度

与其按人群去搜产品，不如先想想自己最怕什么风险。经常开车的，重点看交通意外的保障力度；家里有老人的，跌倒骨折的医疗报销很重要；有孩子的，意外医疗和住院津贴是刚需。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。