手头紧的时候，看着催缴短信确实挺闹心的。很多人第一反应是“算了，退了吧”，但这往往是下策。特别是刚买没几年的保单，现金价值还没涨起来，这时候退保，拿到手的钱可能连已交保费的一半都不到，亏得肉疼。

其实保险合同里藏了不少“急救包”，专门应对这种暂时的资金周转不灵。咱们水滴保经常接到这类咨询，总结下来，有三招最管用，而且不用把保单彻底扔掉。

第一招叫保费自动垫交。简单说，就是如果你忘了交钱或者暂时拿不出钱，保险公司会用你保单里攒下的现金价值，帮你先把保费垫上。这样保障不会断，等你缓过劲来，再把垫的钱和利息补上就行。这招适合那种预计三五个月就能恢复收入的情况，比如临时失业或者生意回款慢了点。不过要注意，垫交是要算利息的，而且不能一直垫，现金价值扣光了合同也就终止了。

第二招是减额交清。这相当于把“大保险”换成“小保险”。你用现在的现金价值，一次性把剩下的保费全结了，但保额会相应降低。比如原本50万的重疾险，减额后可能变成15万或者20万。虽然保障少了点，但至少不用再掏钱，而且这份保障能一直跟着你。这招适合那些实在不想再缴费，但又舍不得完全失去保障的朋友。

第三招是保单贷款。很多长期险都有这个功能，你能借出现金价值的80%左右应急。这笔钱拿来救急，保单的保障责任一点不受影响，该赔还是赔。贷款期限一般是6个月，到期还能续借。只要按时还利息，这就跟找个低息渠道周转一下差不多。我寻思了一下，这比去外面借高利贷或者刷信用卡分期要划算得多，毕竟这是你自己保单里的钱。

要是觉得这些应急措施也只是治标不治本，那可能就得动动“大手术”，重新梳理一下家里的保障了。

看看能不能把终身险换成定期险。比如把保终身的重疾险，换成保到70岁的，保费能省下一大截。或者把一些花里胡哨的附加险砍掉，像什么住院津贴、两全险附加的意外险，如果不是特别必要，先留个主险保底也行。再不然，就把保额降一降，从50万降到30万，压力瞬间就小了。

对于家里有好几张保单的，得按优先级排排队。经济支柱的保障不能丢，小孩的理财险可以先放放。毕竟保险是先保人后保钱，先保大人后保小孩。

要是自己拿不准怎么改，或者怕操作失误导致保障断档，也可以来水滴保官网首页看看，或者找专业人士帮忙诊断一下。别因为一时的困难，让辛辛苦苦配置的保障打了水漂。