上周有个朋友找我吐槽，说他买了份重疾险，后来确诊了，合同规定的病也在保障范围内，结果理赔被拒了。一问才知道，确诊前刚好卡在等待期里——就差那么几天。
这种事在我们水滴保见得多了，所以今天想聊聊重疾险“不保”的那些情况。不是吓唬你，而是太多人买之前根本没搞清楚，等出事了才后悔。
等待期内的疾病，保险公司不担责。 这条估计很多人听说过，但具体什么意思呢？简单讲，就是合同生效后的一段时间内，即便查出合同里写明的疾病，保险公司也不用赔。不同产品时间不一样，有的是九十天，有的更长，具体得看你那份合同怎么写的。所以投保的时候，等待期这块一定要看仔细，体检什么的最好等过了等待期再说。
然后是除外责任，说白了就是合同白纸黑字列出来的“无论如何都不赔”的情形。常见的有故意犯罪、自杀、主动参与战争等等。这些不是保险公司故意为难人，而是行业通行的风险控制条款，每家产品都差不多，具体细节你翻开合同找到“责任免除”那一章就能看到。
还有一条特别容易被忽略的——既往症与如实告知。投保前如果已经有高血压、糖尿病、结节之类的健康问题，投保时必须老老实实告知。有些产品对慢性病患者比较友好，可能会除外承保或者加费承保；但要是隐瞒不报，将来因为这个问题申请理赔，保险公司有权说“我不知道，我不赔”。这一点没有商量余地，千万别有侥幸心理。
另外，重疾险只保合同里约定的疾病。轻症、中症、重症的赔付标准都写得清清楚楚，普通感冒发烧、胃肠炎这种小毛病不在保障范围内。当然，现在大多数产品都包含了轻症和中症，保障范围比以前广多了，但具体保什么、怎么赔，还是得以合同为准。
最后提醒一句，保额也不是想赔多少就赔多少。合同通常会约定每种疾病的赔付上限，超过部分自己承担。买之前建议想清楚保额够不够用，别到时候发现“买的保额根本覆盖不了治疗费”。
篇幅有限，没法把所有细节都展开讲。如果你想了解更完整的投保思路和条款解读，可以看看水滴保保险攻略，里面有我们整理的实用建议。总之一句话，买之前多花十分钟看清楚合同，比事后花几十个小时维权省心得多。