你可能听过这种事儿：看病花了8000块，医保报了一半，自付4000块，找百万医疗险理赔，结果——不报。心里咯噔一下：说好的几百块能报几百万呢？

先别急着骂保险是骗人的。

百万医疗险设了个“门槛”，叫免赔额。目前大多数产品都是1万块。这个1万怎么算？不是你这次看病花了多少，而是一个保单年度内，经基本医保报销后，你自己掏腰包的那部分，累计超过1万块，保险公司才开始报销。

打个比方，你住院花了10万，医保报了6万，自己出了4万。超过1万免赔额的部分是3万，那这3万就走百万医疗险报销。当然，前提是这些费用“合理且必要”。但如果你全年看病加起来，医保报销后自己只掏了8000块，那不好意思，1万免赔额还没到，百万医疗险确实报不了。

这时候有人说了，那小病根本用不上，岂不是白买？话不能这么说。百万医疗险本来就是用来扛大病的。你想想，万一碰上重疾，住院费手术费动辄几十万上百万，1万免赔额算什么？它要解决的，是家庭承受不起的那部分开销。

不过有一点得搞清楚——“保证续保”不是“保证一辈子续保”。市面上有些产品写的是20年保证续保，意思是这20年里，哪怕你理赔过、健康变差了、或者产品停售了，你都能继续投保。20年之后？得看当时合同怎么约定。所以别看到“保证续保”三个字就以为高枕无忧了。

再说保费。几百块能保几百万，看着夸张，但保费不是固定不变的。年轻时候便宜，四五十岁就开始往上走，有没有社保、选不选外购药责任，都会影响最终价格。具体多少，得看你自己情况。

你看，百万医疗险的免赔额设计是有道理的——低频高赔，把保费压到几百块，普通人也能用得起。大病来了它是盾，小病嘛……就当买个安心吧。不过前提是你得知道自己买的到底是啥，别稀里糊涂的。

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