很多人觉得有了百万医疗险就万事大吉了，毕竟保额高、价格也不贵。但这里有个容易被忽略的细节：目前的百万医疗险，哪怕是市面上热门的“保证续保20年”的产品，期满之后怎么办？
这确实是个让人心里打鼓的事。20年后产品还在不在？身体要是出了点小毛病还能不能续？这些都是不确定因素。我寻思了一下，与其到时候被动等待，不如趁现在年轻、身体底子好，把长期的保障先锁死。
这时候，长期重疾险的作用就显出来了。它和医疗险不一样，医疗险是报销你看病花了多少钱，而重疾险是确诊合同约定的疾病后，直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作带来的收入损失，甚至请护工、买营养品都行。
更重要的是，长期重疾险一旦承保，合同里写保到多少岁就是多少岁，中间不存在“因为产品停售所以不让你续”或者“因为去年理赔过今年要重新审核”这种麻烦事。对于刚上大学或者刚工作的年轻人来说，这时候买重疾险有两个实实在在的好处。
一个是便宜。保险费率是和年龄挂钩的，18岁投保和30岁投保，同样的保障内容，几十年算下来，保费能差出好几万。越早买，杠杆越高。
另一个是核保宽松。年轻时体检报告通常比较干净，没有各种结节、高血压的记录，买保险更容易通过，也不会被除外责任。
所以，如果在配置了保证续保的百万医疗险基础上，再补上一份长期的重疾险，这套组合拳才算打得稳。医疗险负责解决医院里的开销，重疾险负责解决医院外的生活开销和收入中断风险。哪怕未来医疗险出现断档，手里的重疾险也能提供一笔稳定的资金支持，让治病和康复的过程没那么狼狈。
具体怎么选，其实不用太纠结复杂的条款，重点看保障责任是否覆盖高发重疾，以及预算是否能在长期内承受。如果想了解更多关于不同险种搭配的逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些更详细的配置思路，希望能帮你理清头绪。