很多人问重疾险到底买多少保额才够，其实这真没个标准答案，毕竟每家情况都不一样。但要是只盯着医院那张账单看，可能就把重疾险的作用想窄了。

咱们得先明白，重疾险赔的钱是打到卡里让你自由支配的。它不像医疗险那样实报实销，而是直接给一笔钱。这笔钱得扛住三座大山。

第一座山是直接的治疗费。虽然现在很多家庭都有百万医疗险来报销住院开销，但有些进口药、特殊疗法或者去外地就医的交通食宿，医疗险未必全管。所以重疾险保额里得留出一部分应对这些“隐形”医疗支出。

第二座山是康复期的费用。病治好了不代表人能立马回去搬砖。术后可能需要长期的营养品、复查，甚至请护工。这段时间的花销细水长流，加起来也不少，通常建议预留个十几二十万比较稳妥。

最容易被忽视的其实是第三座山：收入损失。生场大病，少则半年多则几年没法正常工作，工资断了，但房贷车贷、孩子学费、老人赡养费可不会停。这时候重疾险赔的钱，其实就是替你把这几年的收入补上。一般建议保额至少覆盖3到5年的年收入，或者把家庭总负债加进去算一算。

我寻思了一下，如果预算有限，与其追求保终身但保额只有10万，不如先把保额做高，比如选保到70岁的定期重疾险，确保真出事了钱够用。毕竟保险是用来救急的，额度不够就像下雨天拿张报纸当伞，意义不大。

具体怎么选，还得看你自己对未来的规划。如果想更系统地梳理思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，多对比几种方案再下手也不迟。