很多人在了解百万医疗险时，容易忽略一个关键点——理赔有门槛。大多数产品设有1万元左右的年度免赔额，社保报销后个人自付部分如果没超过这个数，不好意思，这份保险暂时帮不上忙。

听起来有点扫兴？但这就是百万医疗险的运作机制。

之所以设置免赔额，说白了就是用这个小门槛换大保额——保费可以压到几百块，换来上百万的年度保障。对于普通人来说，感冒发烧这种小事自己扛一扛就过去了，真正需要担心的，是癌症靶向药、器官移植、ICU这些动辄几十上百万的费用缺口。百万医疗险解决的，是这个层面的问题。

不过话说回来，买之前有几件事得心里有数。续保条件稳不稳，免赔额是高是低，保障责任包不包括外购药和质子重离子，这些都会直接影响用的时候体验怎么样。产品用的是事后报销模式，不是确诊即付那种，这点也容易被忽略。

总的来说，百万医疗险是个很好的风险对冲工具，关键是买之前得搞清楚它的适用范围。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。