很多人在挑终身医疗险的时候，特别喜欢拿计算器按来按去，把两款产品的总保费加一加，看谁便宜就选谁。
比如拿40岁男性的情况来说，有的产品是一年一交，保费随着年龄增长慢慢涨，交到90岁合计可能要三十多万；而另一种方案是每年固定交两万出头，交个十年就不用再掏钱了，合计下来可能只要二十多万。乍一看，后者好像省下了十几万，挺心动的对吧？
但这事儿没那么简单。咱们得想想，现在的两万多块，和三十年后的两万多块，能是一回事吗？
这就涉及到一个“资金时间价值”的问题。如果按目前普通型人身保险的预定利率（大概在2%左右）把未来的保费折现到今天，你会发现，那种一年一交、前低后高的产品，虽然名义上总保费高，但因为前期交得少，资金占用的成本低，折现后的实际成本反而可能更低。而那种十年缴清的产品，虽然后期没负担，但前期的每一分钱都是实打实的“当下购买力”，没有任何缓冲空间。
所以，这中间的差额，其实不是保险公司多收或少收了，而是你交钱的时间点不同带来的账面差异。
我寻思了一下，大家纠结这个，无非是怕买贵了或者怕以后交不起。其实不用太焦虑，关键看你的现金流状况。如果你现在手头宽裕，想早点把事办了，落个清净，那短期缴费挺合适；如果你觉得现在压力大，想细水长流，那分期交更能减轻当下的负担。
具体怎么选，还是得看自己的钱包鼓不鼓，以及对未来收入的预期。毕竟，保险是拿来兜底的，别为了省那点账面上的钱，影响了现在的生活质量，那就本末倒置了。想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的避坑指南。