很多人看百万医疗险的宣传，第一眼就被那几百万的保额吸引了。但真到了理赔环节，大家才发现，这钱不是想拿就能拿的，中间隔着“免赔额”和“报销比例”这两道坎。
咱们先说免赔额。市面上大多数百万医疗险，一般医疗责任的免赔额是1万元。这意味着，如果你住院花了8000块，哪怕全在保障范围内，保险公司也是一分不赔的，因为没超过1万这个门槛。只有当你的自费部分超过了1万，超出的那部分才开始按比例报销。这也是为什么它叫“百万”医疗险，主要是为了防范那种花费巨大的大病风险，而不是用来报销感冒发烧的小钱的。
再说说报销比例。正常情况下，如果你有社保，并且看病时老老实实用了社保结算，那么在扣除免赔额后，剩下的合理医疗费用通常是100%报销的。但这里有个大坑：如果你买了带社保版本的保险，结果去医院没用社保卡，或者去的是非定点医院导致社保没法报销，那商业保险的报销比例就会大打折扣，很多产品会直接降到60%。所以，千万别忘了先用社保。
至于重疾医疗，情况稍微有点不一样。有些产品会把重疾的免赔额设为0，但这并不意味着确诊就能无条件报销。首先，你得符合合同里对“重大疾病”的定义，比如达到某种特定的疾病状态或实施了约定的手术。其次，产生的费用必须是“合理且必需”的，而且得在等待期之后发生。在符合这些合同约定的情况下，相关医疗费用才能按约定比例报销，部分产品确实能提供0免赔额的优惠。还有些产品会附带每天几百块的住院津贴，这笔钱是直接打给你的，不管你实际花了多少，可以用来弥补误工损失或者请护工的费用。
不过，这些都得建立在“如实健康告知”的基础上。如果投保时隐瞒了既往症，哪怕你符合了所有的报销条件，保险公司也有权拒赔。所以在水滴保官网首页挑选产品时，别光盯着保额看，多花两分钟看看健康告知和免责条款，心里才更有底。