当爹妈的最怕啥？孩子半夜发烧、幼儿园交叉感染、查出个啥毛病……说起来都是眼泪。我发现很多家长都是孩子进了医院才想起来：“哎呀，保险呢？”晚了，真晚了。
少儿医保，这个必须第一个说。国家给的基础保障，出生就能办，有些地方还能追溯报销。别管什么进口药自费药，先把这层兜底的拿到手再说。各地政策不一样，具体交多少钱、报多少比例，建议直接问当地医保部门，别信网上那些具体数字——每个城市差得远了去了。
有了少儿医保，为啥还得商业保险？因为医保只是个基础，报不完的才靠自己掏。百万医疗险就是干这个的，专门对付那些医保COVER不住的大窟窿。保费不贵，几百块一年，保额数百万级别，够用了。但这里有个坑——别光看保额数字，要看续保条件。万一孩子身体出问题，第二年还能不能续保、要不要重新审核健康告知，这些才是关键。选那种写进合同里的长期保证续保产品，心里才踏实。
重疾险这个事，我多说两句。白血病、重症手足口病、恶性淋巴瘤……这些少儿高发的重疾，治疗费用动不动几十万上百万。重疾险是给付型的，确诊即赔，这笔钱可以用来治疗、康复，也可以弥补家长照顾孩子期间的误工损失。保额建议50万起步，有条件的可以往80万、100万走。保障期限看预算，定期的性价比高，终身的更安稳。哦对了，越早买越便宜这个道理大家都懂，关键是孩子身体好的时候投保，核保也容易通过。
意外险也是刚需。小孩子磕磕碰碰太正常了，摔伤烫伤、误食异物、猫抓狗咬，哪个月不得跑一两趟医院？意外医疗的保额和报销比例才是重点，0免赔、100%报销的产品用起来最省心。不过有一点很多人不知道——监管部门对未成年人身故保额有限制，不满10周岁的最多赔20万，满了10周岁但没成年的最多50万。所以别听有些代理人忽悠给你配多高的身故保额，没用，纯属浪费钱。
哪些保险不建议给孩子买？寿险算一个。小孩不赚钱养家，身故保额再高对家庭经济也没意义。还有那种返还型的保险，听着好像“不花钱”，实际上保费贵出一大截，多出来的钱自己理财不香吗？教育金也是，在基础保障配齐之前别碰，先把风险转移了再说收益。
说到这儿，我得提个醒。给孩子买保险之前，麻烦先看看自己有没有配够。大人是孩子的底气——父母倒下了，孩子谁来护？先把大人的保障搞扎实，再考虑孩子的。
预算的话，普通工薪家庭一年拿出2000到5000块给孩子配保险，疾病和意外风险基本都能覆盖到了。产品怎么选、条款怎么看，可以多对比几家的保障责任和理赔服务。想了解具体怎么挑，水滴保保险攻略 里有些思路可以参考。