刷到一条帖子，有个老哥吐槽："自由职业第三年，社保交得我肉疼。"

评论区炸了锅。有人劝他咬牙坚持，"老了你就知道好处了"；有人劝他别交"智商税"，"不如存钱实在"。他自己也迷糊——这钱到底该不该交？

说真的，这问题没有标准答案。但有件事你得先搞清楚：自己交社保，和有单位帮你扛的时候，完全不是一回事。

全额自付这道坎，你迈得过吗？

上班族交社保，每个月工资扣一部分，单位再补一大笔。灵活就业的人呢？对不起，全得自己来。

职工养老保险，缴费比例通常是20%。这20%里，12%进统筹账户，8%进你自己名下的个人账户。缴费基数呢？可以往上选也可以往下选，看你钱包厚度。交得多，以后领的理论上也多；交得少，眼下压力小，但养老金池子就那么点水。

居民养老保险又是另一套玩法。缴费标准低很多，从几百到几千块好几个档次，政府还给补贴——不低于每年30块，档次越高补贴越多（具体标准各地不太一样）。不过说实话，整体待遇比职工养老要薄一些。

职工养老和居民养老，到底差在哪儿？

光看数字容易懵，我给你拆开看。养老金都分两块：基础养老金加个人账户养老金。

职工养老那块儿，基础养老金跟当地社会平均工资、你交了多少年、交了多少钱都挂钩；居民养老呢，基础养老金部分通常定额发放，更多靠你自己账户里攒的那部分。

听起来职工养老更"划算"？也不一定。你想想，现在一个月掏1500块交职工养老，和一个月掏500块交居民养老，对有些人来说，前者可能直接影响到当下的生活质量。

那怎么选？我的建议是看两个东西——你现在能掏出多少，你对未来养老金期望有多高。

举个例子。月收入四千出头的灵活就业者，强行上车职工养老保险，每个月实打实地肉疼，那不妨考虑居民养老保险，门槛低，压力小，政府补贴也能覆盖一部分。等以后收入上来了，再转职工养老也不迟，缴费年限是累计的。

反过来，收入稳定且相对可观的人，职工养老保险可能更对路。毕竟多缴多得、长缴多得是国家定的规矩，而且个人账户里的钱是你自己的，谁也动不了。

还有一点别忘了——流动性。养老是长期投资，如果你三五年内可能要动用这笔钱，无论选哪个都得掂量掂量。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。