买重疾险，保额这件事，说起来简单，做起来容易跑偏。

我见过太多人，要么保费交了没几年就扛不住退保，要么真出了事才发现赔的那点钱根本不够用。问题出在哪？大概率是你一开始算保额的思路就歪了。

治疗费——这个坑最深

很多人以为重疾险保额嘛，看个大病治疗费就够了。道理是这么个道理，但问题在于，很多人根本不清楚真实治疗费是什么量级。

重大疾病的治疗不是闹着玩的。手术费、放化疗、靶向药、免疫治疗……这些加起来，自费部分少则几万，多则几十万甚至上百万。不同病种、不同治疗方案、不同医院，差距大得吓人。你要是指望查个平均数就定下来，大概率是盲人摸象。

康复费——最容易被漏掉的一笔账

治完了，不等于结束了。

很多重疾治愈后还有漫长的康复期，少则两三年，多则三五年甚至更长。这期间你可能没法正常工作，需要定期复查、长期吃药、营养补充，有的还需要专人护理。这些开销看着零碎，加起来可不是小数目，而且它跟治疗费不一样——治疗费是一次性的，康复费是持续性的。你算过这笔账吗？

收入损失——压垮家庭的最后一根稻草

这才是很多人忽视的核心问题。

得了重疾，很多人的工作能力会受到长期影响，收入中断甚至永久丧失。一边是医疗和康复的花销在持续产生，一边是家庭的基本开支还在继续——房贷要还、孩子要养、日子要过。如果没有足够的重疾险理赔金来兜底，整个家庭的经济状况可能一夜回到解放前。

怎么算才合理？

说这么多，不是让你焦虑，而是想告诉你：重疾险保额不是拍脑袋定的，需要把治疗、康复、收入损失这三块都考虑到。

具体数字呢？行业普遍建议保额至少30万元以上。如果你生活在一线城市，或者是家里主要的经济支柱，建议50万起步，100万也不算高。这个范围供你参考，具体还是要看你的城市消费水平、家庭负债情况、个人收入高低来调整。

还有一点特别重要——每隔三到五年，最好重新评估一下自己的保额。医疗费用在涨、你的收入也在变化，十年前买的保额放到现在可能早就不够用了。

买保险这件事，最忌讳的就是“凑合”和“一步到位”两个极端。保额太低转移不了风险，保额太高缴费压力太大影响生活。找到适合自己的平衡点，才是正解。