很多人买重疾险时，第一反应是问：“这产品保多少种病？”好像数量越多越划算似的。

其实，真没必要纠结那个数字。因为不管市面上产品宣称保100种还是120种，最核心、最高发的，永远是那28种重度疾病。

这是中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的规范，所有叫“重大疾病保险”的产品，都必须包含这28种。它们占了重疾险理赔的95%以上，可以说是重疾险的“地基”。

这28种病里，有三类是大家最常听到的：

一是恶性肿瘤（也就是我们常说的癌症，但不包括部分早期恶性肿瘤）。像肺癌、肝癌、乳腺癌这些，都在保障范围内。

二是心脑血管疾病。比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等。这类疾病发病率高，治疗费用也高，是重疾险重点保障的对象。

三是重大器官移植或功能衰竭。比如肾脏移植、肝脏移植、终末期肾病、严重慢性呼吸功能衰竭等。

除了这些，还包括严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失等严重影响生活质量的疾病。

你看，这些病虽然名字听起来吓人，但确实是生活中可能遇到的大风险。重疾险的作用，就是在确诊这些合同约定的疾病后，直接赔一笔钱，让你有钱去治病，或者弥补生病期间的收入损失。

有些朋友可能会担心：“那如果得的病不在这28种里怎么办？”

这时候就要看产品是否包含了其他非核心重疾，以及是否有轻症、中症保障。现在很多产品会把一些高发疾病的早期阶段（如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死）纳入轻症保障，赔付比例虽然低一些，但门槛也低，能更早拿到赔款。

所以，选重疾险别光看病种数量凑热闹。先确保这28种核心重疾都在，再关注高发病的轻中症覆盖情况，最后看看自己的预算和健康状况。如果你对具体条款拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看对比方法，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。

毕竟，买保险是为了兜底，不是为了集邮。