刚上大学那会儿，我寻思着有医保就够了，看病能报销嘛。但后来仔细一研究，发现事情没那么简单——医保报销有它照顾不到的地方，真要是摊上大事，自费的部分可不是小数目。

大学生群体主要面临三重财务风险：一个是高额医疗费，医保能报目录内的部分，但很多进口药、自费药不在报销范围内；一个是意外受伤，打球崴脚、骑车摔了，看门诊也得花钱；还有一个是万一得了大病，治康期间没有收入来源，那段时间怎么撑过去。

针对这三类风险，商业保险能补上缺口。

百万医疗险专门解决大额看病钱的问题，医保报不完的部分它接着报，自费药、进口药也能覆盖。不过要注意，不是所有产品都默认包含院外特药责任，买之前得看清楚条款里有没有这一项。保额通常能到几百万，对大学生来说一年几百块能搞定。

意外险主要管意外受伤的门诊和住院费用，0免赔的产品用起来比较顺手。这里有个坑得提醒一下——猝死不属于意外，它是疾病导致的，所以普通意外险不保猝死。如果比较担心这块风险，得专门找附加了猝死责任的版本，或者单独配置寿险。

重疾险的逻辑不一样，它是确诊大病后直接赔一笔钱，这钱怎么花自己说了算。治病开销、康复营养、耽误的课程甚至家里的开支，都能用上。说白了就是得病期间的收入补偿，让你不至于因为没钱而中断治疗。

定期寿险呢，大学生暂时不用太操心。它主要是给家庭经济支柱准备的，万一出事能给家里人留笔钱。学生阶段没有养家负担，买它的必要性靠后。

配保险的思路大概是：先把百万医疗险和意外险搞定了，重疾险看预算情况加，定寿险往后放。当然，最终买不买、买多少，得结合自己的实际情况来。

对了，不管选哪个险种，如实健康告知是底线，这关系到后面能不能顺利理赔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。