说实话，癌症病史再去买保险这件事，问的人多、买成的人少。
很多人以为“临床治愈=投保顺利”，其实完全是两码事。临床医生说你康复了，保险公司看的是复发概率和未来赔付风险，这两个评估体系压根不在一个频道上。你得先想明白这一点，心态上才能接受后面可能会遇到的各种闭门羹。
准备材料这一步我建议提前做，别等核保的时候临时抱佛脚。出院小结、病理报告、复查记录，这三样缺一不可。我见过有人因为找不到当时的诊断报告，核保被卡在第一步。材料齐全不一定能过，但不齐全大概率会被直接拒。
不同癌种命运差别挺大的。就拿乳腺原位癌来说，因为它不属于恶性肿瘤，治愈率又高，有些保险公司的人工核保通道还愿意谈一谈——注意，是“谈一谈”，不是说一定能拿到理想结论，标体承保的概率其实很低，大部分情况给的是除外。但像肺癌、胃癌这些高发大癌，几乎没有商量余地，直接拒保是常态。
说到这儿有人要问了：结节呢？我体检发现有甲状腺结节三级，是不是也完蛋了？倒没那么绝对，但情况也不乐观。核保会综合看结节大小、边界是否清晰、有没有钙化、血流信号怎么样，还会要求你提供近期的复查报告综合判断。甲状腺结节三级超过1.5厘米、肺结节三级超过6毫米，标体基本就别想了，除外或者延期是主流结果。
实在买不了长期重疾险的，有没有备选方案？免健康告知的一年期产品确实存在，适合作为权宜之计。但坑你得知道：这类产品设有既往症免责条款，投保前已经确诊的疾病及其并发症不在保障范围内。说白了就是“你已经得过的不赔”，所以别指望用它覆盖原有风险。
医疗险这边有个容易被人忽略的点——附加医疗险的健康审核是独立的，别把它和主险混为一谈。另外目前保证续保的百万医疗险普遍有一万免赔额，也就是说小毛小病基本用不上。惠民保倒是对既往症友好一点，但报销比例各地政策不一样，投保前患重大疾病的通常会打折赔，不会一刀切不给报，但具体打几折得看你所在城市的条款。
对了，还有件事得提醒你——如实告知这件事，说大不大说小不小。有些人觉得自己康复了不说也没关系，真到理赔被查出来病史的时候，纠纷就来了。多花几分钟诚实填，反而省心。
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