体检报告上那两个字一出来，好多人脑子嗡的一下：完了，以后保险买不了了。
先别急着给自己判死刑。泌尿系结石和胆道结石确实是体检报告里的高频词，十个人里可能就有一两个。但这不代表保险公司就一定会把你拒之门外。核保看的是你现在的情况严不严重、以前治没治好、现在还有没有症状。你把这些交代清楚了，很多产品其实愿意给机会的。
具体能拿到什么结论，不好打包票。标准体、加费、单独把结石那块除外——都有可能，主要看你结石的位置、大小、有没有合并积水或者肾功能问题。系统会给出判断，最终结果以保险公司审核结论为准。
这里头有个细节很多人不知道。既往症理赔这件事，各家产品的免责条款写法不太一样。有的写得比较宽松：投保前已经说清楚、保险公司也同意保进来的病，之后因为同一个原因住院治疗，在符合合同约定的情况下，还是能赔的。但也有的产品会在免责里直接点名某些高发常见病，不管你之前有没有病史，之后得了都不赔。
所以选产品的时候，除了看保障责任，也要翻翻免责条款怎么写的。具体条款内容以你签的那份合同文字为准。
最重要的事说一遍就够了——健康告知一定要如实填写。有结石就选“是”，然后进入核保流程。千万别觉得“反正没人查”，以后理赔的时候查出来病史隐瞒，麻烦比结石本身还大。投保前整理好之前的检查报告和诊断记录，投保时一次性提交清楚。智能核保过不去的话，也可以试试人工核保，材料准备充分点，通过的概率会高一些。
想继续了解投保核保的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。