前几天有个朋友问我，说他看了好几款重疾险，条款都挺复杂的，但最纠结的不是买哪款，而是——到底选保到70岁还是保终身。
这问题其实挺普遍的。今天不聊具体产品，就说说这个选择背后到底该怎么想。
先说个扎心的事实：人这辈子得大病的概率，可比大多数人想象的高得多。随着年龄增长，这个概率还会继续往上走。所以你看那些选保至70岁的朋友，逻辑很简单——70岁之前家庭责任重，万一出事得有钱撑着；70岁之后，孩子独立了，房贷还完了，好像就没那么需要重疾险了。
听起来有道理吧？
但我得泼点冷水。70岁之后真的就不需要了吗？老年人大病后的康复费用、护工成本、营养开销，这些可不是小数目。而且那时候再想买，保费贵不说，身体状况能不能过得了核保都是问题。
所以我的建议是：能选终身就选终身。年轻时候保费相对便宜，保障时间更长，心里也更踏实。预算实在紧张的话，先保到70岁也行，但有个前提——保额一定要做足。买10万保额保终身，不如买30万保额保到70岁。为什么？因为重疾险本质上是弥补收入损失的，出事时拿到的钱要能真正解决问题才行。
哦对了，这里还有个常见的误区需要澄清一下。医疗险和重疾险不是一回事。医疗险是报销住院费用的，重疾险是直接赔一笔钱的。这笔钱干什么用都行——还房贷、供孩子读书、请护工，甚至拿去旅行散心都行，它补偿的是你的收入损失，不是医疗花费。两个险种功能互补，都挺重要的。
缴费期这块，建议能选多长选多长。30年交比20年交每年压力小很多，万一中间得了轻症、中症或重症，触发了保费豁免，后面的钱就不用再交了，保障还在。你算算，其实还是划算的。
还有一点挺重要的——如果你有结节、三高、乙肝或者甲状腺癌这类既往症，投保的时候一定要老老实实告知。重疾险的健康告知不是走过场，没如实说清楚的话，以后理赔很容易出纠纷。各家保险公司的核保标准不一样，具体能不能保、以什么条件保，要看最终的核保结论。别信什么“肯定能保”之类的承诺，这个谁也说不准。
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