同事老张上个月聊天时叹气，说自己五年前买了份保至60岁的定期重疾险，眼看再过几年就要到期了，现在身体又查出些小问题，想加保却发现过不了健康告知。“这事儿我寻思了一下没寻思明白——当时觉得定期够用了，谁能想到后面会这样。”

他的经历不是个例。重疾险保障期限的选择，稍有不慎就可能埋下隐患。

年龄是首要考量。二十几岁买重疾险，保费相对便宜，这时候如果预算够用，直接锁定终身保障是明智的——越往后保费越高，到五十多岁再投保终身产品，保费可能会很高，甚至超过保额。但如果说手头紧，先选定期也不是不行，只是要注意时间节点，尽量把保障期限拉长到能覆盖收入高峰期。

这里有个容易忽略的点：定期险到期后想重新投保，保障期内若健康状况恶化，可能过不了新的健康告知。所以选定期的朋友，建议在收入提升后尽早补充终身保障，别等到身体报警才想起来。

至于健康状况，长期重疾险（无论是定期还是终身）有个特点：投保时完成健康告知后，在保障期间续保或维持合同通常不需要再次告知。但这个稳定性建立在“首次投保”这个前提上——如果等到健康出了问题再想买，可能就来不及了。家族有遗传病史或体检指标异常的朋友，趁年轻、趁健康早点配置是更稳妥的选择。

没有哪种方案适合所有人，关键是把自己的年龄、预算和健康状况放在一起掂量。想继续了解投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。