很多人买了医疗险后，心里想的是：反正有社保打底，剩下的大部分保险公司掏。结果真出险了，一看报销单就傻眼了——怎么才赔这么点？
其实这里有几个特别容易踩的坑，而且一个比一个隐蔽。
免赔额这东西，千万别以为只扣一次就算完。它是按年度累计计算的，比如你年初住院花了8000，社保报了一部分，自费4000元——没超过1万免赔额，一分不赔。好不容易熬到下半年又住院，这次自费12000元，那超过免赔额的部分是2000元，只有这2000元按比例报销。平安、人保等主流百万医疗险的条款都明确写了免赔额是全年累计的，不是每次单独计算。
很多人只盯着保额看，100万、200万听起来很吓人，忽略了免赔额这个门槛，结果用的时候才发现，实际能报的非常有限。
还有一个特别多人中招的——医院级别和部门。你以为“二级以上医院”就行了？太天真了。条款里白纸黑字写的是二级及以上公立医院的普通部。你去了特需门诊、国际部，或者干脆选了私立医院，那对不起，费用自理。
就说我一个朋友吧，之前托关系找了专家号，住的是特需病房，一天床位费上千。出院后信心满满去报销，一看条款直接懵了——全部拒赔。他之前压根没仔细看过这行字。
报销比例这事，和你有没有用社保结算直接挂钩。有社保、且用社保结算了，一般能100%报销。但如果没走社保结算，或者压根就没有社保，报销比例直接掉到60%-80%。所以啊，社保一定要交，看病时也一定要用，别觉得自己有商业险就不用社保了——用了反而赔得更多。
对了，关于自费药这个事，网上有些说法已经过时了。什么“普通医疗险只能报社保目录内的药”——那是老黄历了。目前市面上主流的百万医疗险，早就突破了这个限制，社保目录外的费用，包括自费药、进口药，基本都能覆盖。当然，具体条款还是要看自己买的那款产品。
说到底，医疗险的水比很多人想象的深。买之前别光看广告怎么吹，重点看免赔额怎么算、医院范围包不包括你要去的地方、报销比例怎么浮动。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。