当家长的最怕什么？孩子半夜发烧跑急诊，一查血常规加胸片，大几百就没了。要是再严重一点需要住院，那费用更是蹭蹭往上涨。我之前跟一位朋友聊，他说去年给孩子做一个手术，医保报完之后自己还掏了两万多——这还是顺利的情况。

所以很多家长开始琢磨给孩子配一份百万医疗险，这思路没毛病。但市面上产品太多了，打开一看各种条款，动不动几十页，到底该看什么？

基础保障这一块，得把住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这几块都包进去。特殊门诊可能有些家长不太熟悉，简单说就是肾功能衰竭的透析、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤的化疗放疗这些，不一定非要住院，但在门诊做也要花钱，所以得报销。住院前后门急诊也重要——出院后复查、换药、调整用药，这些门诊费往往被忽略，但其实加起来也不少。

孩子年纪小，未来十几年谁能保证不生病？万一中间理赔过，第二年还能不能继续保，这个很关键。目前监管规定长期医疗险的保证续保期最长是20年，也就是说在这20年间，不是因为产品停售、身体变差或者理赔过就不让你续了，合同里写着的。所以选那种保证续保周期长的产品，心里踏实一些。

不过说实话，保证续保≠保证赔付，最后能不能赔、赔多少，还是要看合同约定的责任范围和审核流程。

外购药这块，主要是指在医院外面买的药，常见的就是抗癌特药。医院药房有时候没货，或者这个药根本没进医院药品目录，那你就得自己掏钱去外面买。包含外购药械责任的险种，凭医生处方可以在院外购买并报销。质子重离子呢，是目前治疗某些恶性肿瘤比较精准的放疗手段，费用不低，而且不是所有医院都能做。如果产品能报销质子重离子的费用，用到的时候至少多一个选择。

具体能报哪些药品、哪些医院，各位在投保前还是要仔细看一下条款里的清单和列表。

百万医疗险一般几百块一年，不同产品、不同计划（比如免赔额设多少、要不要覆盖特需部国际部）价格差别挺大。我的建议是先把前面几个保障维度看清楚，在这个基础上再去对比价格。一味图便宜，保障缺胳膊少腿，真出事了用处不大，那就本末倒置了。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。