老李干了十几年包工头，有一次手下的电焊工从脚手架上摔下来，医药费花了小二十万。保险买了，结果报销的时候傻眼了——拒赔。原因说出来都气人：投保时没注明是高空作业，属于“高危工种”未如实告知。你说冤不冤？

工地上容易出事儿，这大家心里都清楚。但保险这东西，买错了真不如不买。今天不聊产品，咱就说说工地保险的门道。

团体意外险和雇主责任险，名字像，但根本不是一回事儿。

团体意外险赔给谁？工人或家属。你给手底下这帮人买了，真出了事，钱是直接打给他们的。雇主责任险呢？赔给你自己。工人找你索赔，法院判你赔50万，保险公司替你出。这两种保险作用不同，互为补充，不是非此即彼的关系。

那保费怎么算？

团体意外险按人头收，高空作业、电焊这类工种风险等级高，费率自然上去了。具体多少钱，得看你选什么保额、工人有多少、风险等级怎么定。雇主责任险跟工资总额挂钩，工资越高、保额越高，保费就越高。各家公司核算方式有差异，投保前问清楚计费规则。

投保人数呢？也没个定数。低风险的活儿，三五个人就能投；如果是5类以上的高危工种，有的保险公司会要求更多人数。事先跟保险公司确认，别稀里糊涂签了保单发现人数不够。

说完老板这边，再看看工人自己。

你在工地上干活，项目部有没有给你买团体险？如果买了，保额够不够用？很多正规工地确实会配置，但保额偏低真的遇事儿不够用。这种情况下，自己再补充一份个人综合意外险是正经思路。选那种意外医疗、伤残、身故都包含的产品，具体的保额和方案，根据自己的钱包和工种风险来定，没有统一标准。

重点来了——

不管你买哪种保险，投保时必须老老实实告知职业工种。建筑行业工种风险差异极大，高空作业和地面杂工根本不是一回事。你要是为了省点保费，故意把高空作业报成普通工种，保险公司查到职业记录直接拒赔。到时候二十万的医药费自己掏，哭都来不及。

购买渠道也要靠谱。建议直接找保险公司官方或正规持牌机构，别找那种工地上蹲点推销的。条款逐字看一遍，保障范围、哪些不赔、理赔流程，这三样搞清楚了再掏钱。

一句话总结：老板买两份险保自己，工人确认团体险够不够用，无论谁买，职业信息别隐瞒。