买养老年金的时候，很多人盯着收益率看，2.72%、3.04%，一个比一个高——但这东西啊，它不是存款利息。
说实话，我看到这种数字就有点担心。为啥？因为它是内部收益率，英文缩写IRR，是根据特定投保条件测算出来的。你换个年龄、换个性别、换缴费方式，这个数字可能就完全不一样了。合同里可没写着「保证给你3%」——它只是个参考值，千万别当成承诺。
那应该看什么呢？
看规则，看合同里白纸黑字写的东西。比如中荷金生有约养老年金险有个「保证领取20年」的说法，这玩意儿可比某个演示利率实在多了。啥意思呢？就是你开始领钱之后，哪怕只领了两年人就不在了，保险公司会把剩下18年该领还没领的钱一次性补给你。注意，是补差额，不是把你交的保费退回来。
至于每月领多少、每年领多少，文章里那个案例你就当个参考。30岁投保、每年交3万、交10年、60岁开始领——这是演示条件，具体到你自己身上，领的钱可能多也可能少。产品条款写的是按月领的话，每月领基本保额那么多；按年领的话，每年领的是保额的11.8倍左右。你要去算自己的账，就得用你自己的年龄、选择的缴费期和领取年龄代入。
所以啊，买之前最好找保险公司要一份专属的计划书。别光看宣传页上的数字，那些都是「假设题」，你自己才是那道「应用题」的答案。
想了解更多养老年金险的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。