经常有朋友问我们水滴保，终身寿险和重疾险看着都挺贵，到底该买哪个？或者两个都要买吗？

其实这俩虽然都是长期险，但管的“风险”压根就不是一回事。

先说重疾险。它主要是为了应对合同约定的那些大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些。大家常听说的“确诊即赔”，其实有点误解。监管规定的28种高发重疾里，真正能确诊就赔的只有3种，剩下的大部分需要达到特定状态或者做完指定手术才能赔。比如重大器官移植术需要实际完成手术，脑中风后遗症需要达到约定的功能障碍状态。所以，一旦确诊合同约定的重大疾病，并符合条款中对于疾病定义、状态或手术的要求，保险公司就会赔付一笔钱。这笔钱你拿去治病、买营养品，或者因为生病没法工作用来还房贷、维持生活开销都行，保险公司不管你怎么花。

所以重疾险的受益人通常就是被保人自己。毕竟生病了，最需要钱周转的是本人嘛。当然，如果有些重疾险带了身故责任，人走了没用到重疾保额，那这笔钱就会赔给指定的受益人。

再来看看终身寿险。这玩意儿保的是“人没了”或者“全残”这种极端情况。只要被保人身故或达到全残标准，且在非免责情形下，保险公司就按合同赔钱。这笔钱是给活着的人用的，比如留给配偶、孩子或者父母，帮他们度过失去经济支柱后的难关。注意，这里也有免责条款，比如投保人故意杀害被保险人等情况是不赔的。

所以终身寿险的受益人，一般是投保时指定的家人。

你可能会想，那保费咋算的？重疾险看的是人得大病的概率，还有治疗要花多少钱、要治多久；终身寿险看的则是人的寿命和死亡率。说白了，一个赌你生病的概率，一个赌你离开的早晚。

至于怎么选，真得看你家缺啥。如果担心生大病没钱治、收入中断，那就优先配足重疾险；如果担心自己走了，家里房贷没人还、孩子学费没着落，那终身寿险（或者更便宜的定期寿险）就更合适。

当然，预算够的话，两个搭配起来保障更全面。具体怎么搭，可以来水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者找我们的顾问聊聊，结合自家实际情况来定。