很多人临到退休才发现，自己社保里的养老保险只交了几年，离15年的门槛还差一大截。这时候心里肯定犯嘀咕：这钱是不是白交了？还能不能领养老金？

其实，按照《社会保险法》的规定，累计缴费满15年确实是按月领取基本养老金的硬性条件之一。如果到了法定退休年龄还没凑够这个数，直接办理退休按月领钱这条路是走不通的。

但这并不意味着之前的缴费就打了水漂。目前主要的处理办法有这么几种：

最常见的就是“延长缴费”。也就是你到了退休年龄，继续以灵活就业人员或者通过原单位（如果协商达成一致）的身份接着交，直到凑满15年为止。这里有个细节得注意，如果你是2011年7月1日《社会保险法》实施之前就已经参保的人，在延长缴费5年后如果还不够15年，剩下的部分通常允许一次性补齐。但如果是这之后才参保的，大多得逐年缴费，直到满15年。

要是觉得逐年交压力太大，或者差得年头太多，也可以考虑把职工养老保险转入城乡居民养老保险。居民养老保险的缴费档次相对低一些，而且很多地区允许在60岁时一次性补足年限。不过得有个心理准备，转过去之后，将来领到的养老金待遇通常会比职工养老金少不少，毕竟“多缴多得、长缴多得”是基本原则。

当然，如果既不想延缴也不想转居民保，还可以申请终止养老保险关系，把个人账户里存的那部分钱取出来。但这属于下策，因为统筹账户里的钱是拿不回来的，而且以后也没了养老保障，除非你真的确定不需要这份保障了。

现在的政策也在慢慢变化，比如延迟退休政策的落地，可能会让缴费年限的要求变得更灵活，或者最低缴费年限逐步提高。所以，如果你还年轻，尽量别断缴；如果快退休了发现不够，赶紧去当地社保局问问具体的补缴或延缴细则，每个地方的执行口径可能略有不同。

关于社保和养老规划的更多细节，也可以去水滴保保险攻略看看，虽然我们不直接经办社保，但相关的配置思路是相通的。