说个真实的事儿。我一朋友，前几年买了份重疾险，保费一年大几千，交了五年，结果去年骑车出了意外，人没了。他媳妇去理赔，保险公司说不好意思，这产品只保合同里写明的那些大病，意外身故不在范围内。一分钱没赔，最后只退了不到两千块的现金价值。你说窝火不窝火？

问题出在哪？他买的就是那种“不含身故”的消费型重疾险。

消费型和储蓄型，说白了就是有没有“捎带”身故责任的区别。不含身故的，就是纯纯盯着大病风险——得了合同约定的病，赔；没得病，人没了？对不起，通常不赔基本保额。当然，也不是完全打水漂，有些产品会退还现金价值或者已交保费，具体看条款怎么写。含身故的呢，就是大家常说的储蓄型重疾险，不管因为什么原因身故（过了等待期），都能拿到身故保险金。

但这里有个关键点很多人不知道——需要注意的是，很多产品的重疾和身故责任往往不能叠加赔付，具体要看条款是共享保额还是其他约定。我寻思了一下，这逻辑其实挺合理，毕竟保险公司不是慈善机构，不可能让你既拿到疾病赔付又拿一遍身故赔付，对吧？

所以关键不是哪个更“划算”，而是你的家庭到底怕什么。如果你是家庭经济支柱上有老下有小，或者担心自己万一猝死连累家人，储蓄型可能更踏实；如果预算有限，就想用低保费撬高保额的大病保障，消费型也不是不能用——但你得清楚这个风险敞口在哪里。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。