给孩子买意外险前，我想先说一件很多家长不知道的事——法律对未成人的身故保额有硬性上限。

不是产品设计的问题，也不是某家保险公司自己定的规矩。银保监会明确规定：10周岁以下的孩子，意外身故最多赔20万；满10周岁但还没成年的，最多赔50万。这个数字卡得很死，哪怕你买了更高保额的产品，超出部分也不会赔。

我为什么要先提这个？因为见过太多家长在选产品时被"保额"两个字带着走，总觉得买得越高越踏实。结果呢，多花钱不说，还买了个心理安慰。

知道了这个上限，反而能帮你做减法——不用在"买多少保额"这件事上纠结了。那接下来真正要看的是什么呢？

孩子磕磕碰碰、烧伤烫伤、猫抓狗咬，这些才是大概率会发生的。意外医疗能报多少、报不报社保目录外的药品和项目、免赔额高不高，这些才是决定你实际能拿回多少钱的关键。有些产品看着保额高，但只报社保内的费用，真用上了你会发现缺口不小。

光有医疗保障就够了吗？说实话，我还见过另一种极端——有些家长年年换产品，结果孩子刚上小学，产品停售了，又得重新挑。

孩子从幼儿园到小学、初中，活动范围和风险场景一直在变。不如一开始就关注一下续保条款写的是什么，有没有保证续保的选项。别到时候临时抱佛脚。

还有一点很容易被忽略。高空坠落算不算意外？游泳馆的溺水赔不赔？既往症导致的意外医疗报不报？这些都在免责和健康告知里藏着。

说到底，少儿意外险的选购逻辑很简单——先把保额限制这件事搞清楚，然后把注意力放到意外医疗保障扎不扎实、续保稳不稳定、理赔口碑好不好这些事上。如实健康告知，带病投保别隐瞒，这才是对自己孩子负责。

如果你想继续了解投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。