孩子成长过程中，家长最担心的就是意外和疾病找上门来。

先说疾病风险。小朋友免疫力系统还没发育完全，感冒发烧是常有的事。稍微严重一点，比如肺炎住院，花费也不是小数目。更让人揪心的是，万一倒霉碰上白血病这类重大疾病，治疗周期长、花费巨大，普通家庭很难扛住。

再说意外风险。小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。从楼梯摔下来、被热水烫伤、误食异物……这些意外事件在医院急诊室里太常见了。严重的话还可能造成伤残，影响孩子一辈子。

针对这些风险，市面上主要有这几类保险能派上用场。

少儿医保，这是国家给的福利，孩子一出生就能参保。门诊、住院费用都能报销一部分，是最基础的安全网。但它有起付线和封顶线，而且主要报销社保目录内的费用，很多进口药、自费项目不在报销范围内。所以光靠它，底气还是不够足。

重疾险，一旦确诊合同约定的重大疾病，直接赔一笔钱。这笔钱用途不限，可以用来支付医疗费，也可以补偿家长照顾孩子期间的误工损失。给孩子买的时候，建议重点关注是否覆盖少儿高发重疾、赔付次数够不够用、保额够不够高这些问题。当然，最终能不能赔、以什么条件赔，都要以保险合同条款为准。

百万医疗险，社保的有力补充。它能报销社保报不了的费用，像进口药、靶向药这些。保额通常高达百万以上，专门应对大病治疗。不过这类产品一般有1万元左右的免赔额，而且续保条件各有不同，投保前要看清楚条款怎么写的。

意外险，孩子必备。日常磕碰受伤的医疗费用能报销，如果不幸发生意外伤残或身故，也能得到相应给付。需要注意的是，国家对未成年人身故保额有上限规定：10周岁以下不超过20万元，10到18周岁不超过50万元。就算买了更高保额的产品，超出部分也是无效的，所以没必要多花冤枉钱。

除了这几个主力险种，小额医疗险适合报销日常小病费用；经济条件允许的话，中高端医疗险能提供更好的就医环境和医疗资源。

每个家庭情况不一样，预算有多少、孩子体质如何、就医习惯怎样，都会影响最终的选择。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。