很多子女想给父母配份重疾险，觉得这样心里踏实。但真去算账的时候，往往会发现一个挺尴尬的现象：交的钱可能比赔的钱还多。

这就是所谓的“保费倒挂”。

因为年纪大了，身体出毛病的概率蹭蹭往上涨，保险公司为了控制风险，收的保费自然就高。市面上大多数重疾险的投保年龄上限卡在50岁或者55岁，再往上走，能选的产品就寥寥无几了。即便有，那价格也是让人倒吸一口凉气。

我见过不少案例，给50多岁的人买10万保额，结果算下来总共要交的保费都快赶上甚至超过10万了。这哪是保险啊，简直是换个地方存钱，还得看保险公司脸色能不能赔。

所以，给中老年人规划保障，真不能盲目跟风买重疾险。

如果预算充足，身体也还行，非要买，那就得拿着计算器好好按一按。看看总保费和保额到底差多少，要是差距太小，甚至出现倒挂，那这钱还不如留着以后看病用，或者考虑其他更合适的险种。

说到保额怎么定，其实有个简单的逻辑：看收入。重疾险本质上是补偿生病期间的收入损失。你可以参考被保险人对家庭总收入的贡献度，一般建议是年收入的3到5倍。这样万一真倒下，家里的房贷、日常开销才有着落。

不过话说回来，对于大部分中老年朋友，我们水滴保通常更建议先看看水滴保保险攻略里关于医疗险和防癌险的介绍。医疗险能报销大笔医疗费，防癌险健康告知宽松且保费相对便宜，这两样组合起来，往往比硬啃重疾险要实用得多。

毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来增加负担的。别为了那份“安全感”，把自己套进不划算的合同里。