很多新手爸妈一看到保险条款就头大，感觉水很深。其实咱们水滴保在咨询中发现，给小孩配保险没那么复杂，核心就三个：重疾险、医疗险和意外险。至于寿险，孩子真不需要。

先说最基础的，少儿医保一定要上。这是国家给的福利，一年几百块，门诊住院都能报一部分。不管身体有没有小毛病，这个“入场券”必须先拿到手。商业保险是在这个基础上的补充，顺序别搞反了。

接下来是商业险的“三件套”。

重疾险是孩子健康保障的大头。小孩买这个其实很划算，因为年龄小，费率低得让人意外。我寻思了一下，同样50万保额，30岁的大人可能得掏三四千，但刚出生的宝宝可能几百块就搞定了。而且小孩子的高发重疾跟大人不太一样，像白血病、川崎病、重症手足口这些，在成人保单里可能只是普通重疾，但在少儿专属产品里往往有额外赔付。选的时候多瞄一眼“少儿特定疾病”这一栏，很有用。如果预算紧，先保个30年过渡一下；预算足，直接锁终身也行。

百万医疗险也不能少。小孩抵抗力弱，有个头疼脑热或者肺炎住院的概率不低。朋友家孩子之前肺炎住了一周，花了一万多，如果有百万医疗险，扣除免赔额后基本能覆盖大头。不过要注意，百万医疗险通常有1万的免赔额，平时的小病小痛用不上。如果想连感冒发烧都管，可以搭配一份小额医疗险，这样保障就更密实了。

意外险则是为了应对孩子的“活泼好动”。磕磕碰碰、猫抓狗咬太常见了。选意外险不用看身故赔多少，重点看“意外医疗”。额度高一点、免赔额低一点、最好不限社保用药，这样去私立医院或者用好点的药也能报销。另外得提个醒，监管对未成年人的身故赔付有限制，具体金额请以最新监管规定为准。所以给孩子买意外险，身故保额买太高也没意义，不如把精力放在医疗报销额度上。

为什么说不需要寿险？很简单，寿险是给家庭经济支柱买的，防止人走了房贷车贷没人还。孩子不承担家庭经济责任，自然不需要这个。有些家长被推销教育金、理财险，说得天花乱坠。我的建议是，先把上面那三个基础保障做足了，手里有余钱再考虑理财。别本末倒置，见过不少家庭给孩子一年花七八千买理财险，结果大人自己还在“裸奔”，这风险太大了。

保费方面，小孩一年的商业保险费用控制在1000到2000元就挺合适了。省下的钱，给自己和爱人加份保障更实在。毕竟，父母才是孩子最大的靠山。如果你想根据孩子的具体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险服务。

总的来说，给孩子买保险别焦虑，按部就班来：先少儿医保，再重疾、医疗、意外，最后才轮得到理财。