很多人一提到“医疗保险”，脑子里可能先蹦出来的是公司给交的社保，或者是家里老人念叨的“新农合”。其实，咱们常说的医疗险是个大筐，里面装的东西还真不少。要是没理清，买的时候容易懵，理赔时更头大。
我寻思了一下，咱不妨把这些医疗险分成三个梯队来看，这样心里更有底。
第一梯队肯定是国家医保。这是咱们的“保底”配置，不管是职工医保还是居民医保（以前叫新农合或城居保），它最大的好处就是稳。不限年龄，不管你身体有啥小毛病，都能进。价格还便宜，可以说是国家给的福利。但它也有局限，比如报销有起付线和封顶线，而且很多好药、进口器材不在报销目录里，得自己掏腰包。所以光靠医保，遇到大病可能还是有点吃力。
这时候，第二梯队的“惠民保”就登场了。这玩意儿最近几年挺火，各地名字不一样，但本质都是地方政府指导、保险公司承保的补充医疗险。它的优势在于门槛极低，几乎没啥健康告知，七八十岁也能买，既往症通常也能赔（虽然比例低点）。如果你因为年龄大或者身体原因买不了其他商业险，惠民保是个不错的兜底选择。不过要注意，它的免赔额通常比较高，一般要自费超过一两万才能开始报，小病小痛基本用不上。
第三梯队就是商业医疗险了，这里面的花样最多，也最考验咱们的选择眼光。
如果是想解决平时感冒发烧、小孩磕碰住院这些小额花费，可以看“小额医疗险”。它免赔额低，甚至0免赔，报销门槛低，但保额也不高，通常就几万块。
如果是担心大病带来的巨额医疗费，那“百万医疗险”是首选。一年几百块，能撬动几百万的保额，专门对付那些医保报不了的大额支出。不过它通常有一万的免赔额，也就是说，一万以下的费用它不管，主要防的是“因病致贫”。
还有些朋友，比如年纪大了或者已经有结节、三高，买不了百万医疗险，可以考虑“防癌医疗险”。它只保癌症，但健康要求宽松，最高投保年龄也宽泛，针对性很强。
当然，如果预算充足，追求更好的就医体验，比如去私立医院、特需部，不用排队，那“中高端医疗险”能满足你，只是价格嘛，自然也就上去了。
说到这儿，可能有人问：那我到底该买哪个？
我的建议是，先确保每个人都有国家医保，这是基础。然后，看自己的健康状况和预算。身体好、年轻，优先配置百万医疗险，杠杆最高；身体有小毛病或年龄大，看看能不能过百万医疗的健康告知，过不去就选惠民保或防癌医疗险。至于小额医疗，看个人对频繁小病报销的需求，不是必须品。
最后啰嗦一句，买保险别光看广告，合同条款里的“免责条款”和“健康告知”才是关键。要是拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看对比，或者咨询专业人士，毕竟适合自己的，才是最好的。