同事上个月买了份重疾险，兴冲冲地跟我说：“这产品好，有病赔钱，没病身故也能赔，怎么都不亏！”

我多嘴问了一句保费，他报了个数字，我算了算，比纯消费型贵了快一半。得，这钱要是省下来，都够再买份定期寿险了。

很多人买重疾险的时候，被这种“有病没病都赔”的设计吸引，觉得自己占了便宜。但实际上，这里头有两个特别容易踩的坑，知道了才能不被套路。

先说保费的事——附加身故责任后，重疾险的保费会有明显上涨。行业里的一般规律是涨个三到六成，具体多少取决于产品和投保年龄。这意味着，同样的预算，不带身故责任可能能买到更高保额，把钱花在刀刃上。

你可能会说，多交点钱换个确定性也不亏啊。好，我们来看第二个坑。

这就是业内说的“二赔一”。绝大多数重疾险产品，重疾保险金和身故保险金是共享保额的——先发生重疾理赔，给付保险金后合同就终止了，身故责任也随之失效；如果一辈子没得重疾、最终身故，才按身故责任赔。

换句话说，你交的附加保费，最终只能换来一份理赔，不会因为多交了钱就赔两份。

所以问题来了：多交的那笔钱，到底买到了什么？

那什么样的人适合带身故责任呢？如果你预算充足，确实不在意这点差额，而且希望保单能兼顾传承功能，那可以考虑。但对于大多数普通人，我的建议是：先把重疾保额做足。

重疾险的核心是收入补偿，保额不够的话，得了大病依然扛不住。身故责任固然好，但绝不应该以牺牲核心保额为代价。

实在想要身故保障，其实有更划算的方式——单独买一份定期寿险，几十万的保额保费也没多少，保障还更纯粹。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。