买重疾险时，你是不是也纠结过：要不要加个身故责任？

看着“有病赔钱，没病身故也能赔”的条款，心里确实踏实点。感觉这钱怎么都不会白花，要么治病，要么留给家人。但这种“双保险”的感觉，往往伴随着一个不那么性感的现实——贵。

咱们先算笔账。以30岁男性买50万保额、分30年交为例，不含身故责任的消费型重疾险，一年保费可能在几千元上下；一旦加上身故责任，保费会显著增加。这多出来的几千块，30年下来就是一笔不小的差距。

这多交的保费花得值不值，关键得看它是怎么赔的。

这里有个很容易被忽略的细节：绝大多数带身故责任的重疾险，重疾理赔和身故理赔是“二选一”的，也就是业内常说的“共用保额”。

什么意思呢？如果先发生了合同约定的重疾，保险公司赔了50万，合同就终止了，身后的身故责任也就跟着没了。反过来，如果一辈子没得重疾，最后身故了，那就赔50万身故金。也就是说，你多交的那笔保费，并没有让你最终拿到100万，只是确保了这笔钱“一定”会以某种形式赔出去。

我寻思了一下，这其实就是一种强制储蓄。对于预算非常充足、且特别在意“保费不消费掉”的朋友来说，选带身故责任的重疾险（也就是常说的储蓄型重疾险）没问题，毕竟人固有一死，这笔钱迟早能拿回来。

但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人，我更建议把有限的预算花在刀刃上。

配置重疾险的核心目的是防范大病带来的收入中断和康复费用。如果为了追求身故责任，导致重疾保额只能买到30万甚至更低，那才是本末倒置。真生了大病，30万可能连治疗费都不够，哪还顾得上身后事？

所以，我们的建议很直接：优先保证重疾保额充足。如果预算还有富余，再考虑身故责任；或者干脆单独买一份定期寿险来覆盖身故风险，那样杠杆更高，也更灵活。

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