很多新手爸妈在给宝宝挑保险时，最容易绕晕的就是医疗险和意外险。看着好像都跟“看病花钱”有关，但仔细一琢磨，这俩玩意儿管的其实是两码事。

咱们先说医疗险。这东西主要是为了应对宝宝生病的情况。你想啊，小宝宝抵抗力弱，感冒发烧、肺炎住院是常有的事。医疗险的作用，就是当宝宝因为疾病去治疗时，符合合同约定的那些合理且必需的医疗费用，保险公司能按约定比例给报销一部分。它解决的是“病从口入”或者身体内部机能出问题的风险。

那意外险呢？它的核心在于“意外”。比如宝宝学走路摔了、被烫伤了、或者不小心吞了异物，这些突发的、外来的、非本意的事件导致的伤害，才归意外险管。如果因为这些意外导致了身故、伤残，或者产生了门诊住院的医疗费，意外险就会站出来承担责任。

我寻思了一下，其实最简单的区分方法就是看“起因”。是因为身体内部生病了，还是因为外面发生了突发事故？

医疗险保的是“病”，意外险保的是“祸”。

有些家长觉得买了医疗险就万事大吉，结果孩子磕碰了才发现医疗险对意外门诊的报销可能有限制（具体得看条款）；或者只买了意外险，孩子得肺炎住院了，意外险是一分钱不赔的。所以，这两类险种在宝宝的保障体系里，就像左膀右臂，缺了谁都不踏实。

在给婴儿配置保险时，别想着用一个险种覆盖所有风险。医疗险和意外险的保障重点完全不同，一个是应对疾病侵袭，一个是防范突发意外。只有把这两块拼图都凑齐了，宝宝的保障网才算织得比较密实。如果你还想了解更细致的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些针对不同年龄段宝宝的配置建议，挺实用的。