做企业的，谁没点提心吊胆的时候？

就说去年夏天吧，我一朋友开餐馆，后厨那套设备值不少钱。结果一场雷击，全烧了。好家伙，设备损失加上停业那段时间的营收，白干大半年。你说他要是没买财产险，心里得多慌。

说白了，企业经营就是在跟不确定性打交道。火灾爆炸、自然灾害这种“天灾”，设备损坏、货物翻车这类“意外”，员工干活出了事要赔钱，还有现在越来越常见的网络攻击——哪一样处理不好，都可能让公司伤筋动骨。

所以商业保险的本质，就是花确定的小钱，把这些不确定的大坑给兜住。

那具体怎么选呢？

资产保护是基础

厂房、机器设备、库存商品，这些是企业的命根子。财产险就是干这个的——火灾、爆炸、暴雨台风，基本都能覆盖。你要是做工程的，还有专门的工程险保施工过程中的意外损失；做物流运输的，运输险管的是货在路上的安全。

有个细节得提醒：营业中断险通常是财产险的附加险，保的不是东西坏了赔你多少钱，而是因为东西坏了、厂子开不了工，你损失了多少“本该赚到的利润”。毛利润损失、加班赶工额外花的钱，这些间接损失它管，直接财物损坏还得靠主险。

员工的事不能含糊

员工在工作中受了伤或者得了职业病，企业是要承担赔偿责任的。这块儿跟工伤保险不一样——工伤保险是国家强制的，雇主责任险是商业保险，用来覆盖工伤保险报销之后企业还得掏的那部分。医疗费、伤残补助、就业补助金，哪个都不是小数目。

除此之外，给员工配团体意外险、健康险或者养老保险，属于员工福利这块，能帮着留住人、提升归属感。

钱的事更敏感

客户拖欠货款或者干脆跑路了，信用保险能派上用场。出口业务担心买方破产赖账，有出口信用保险；内贸担心老客户资金链断裂，有贸易信用保险。

再就是这两年越来越火的网络安全保险。数据泄露、被勒索、系统瘫痪——数字化程度高的企业真摊上这种事，损失和法律责任都不小。这险种是工信部和金融监管总局联合发文推动发展的，正规路子。

特殊行业特殊对待

石油钻井、远洋船舶、艺术品展览、农业种植……这些领域风险特殊，通用险种满足不了，就得买专门设计的特殊风险保险。

说了这么多，其实选企业险就一个原则：先摸清自己公司最大的风险点在哪儿，然后对号入座。具体产品条款、保障范围、赔付条件，得一条条看清楚。

想进一步了解企业险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。