前阵子有个朋友半夜给我发消息，说他算了算房贷加孩子教育费，突然失眠了。
我懂那种感觉——人到中年，上有老下有小，中间还背着一笔不少房贷。万一哪天人不在了，这些钱从哪来？
定期寿险就是来解决这个问题的。它不像医疗险那样报销治疗费，也不像重疾险那样确诊即赔，它的核心就是：人没了或者全残了，给家里留下一笔钱。听起来有点沉重，但这就是它的本职工作。
问题来了。
同样是定期寿险，有的免责条款只有3条，有的却有5条、6条。听着差不多，选起来可差远了。
先说3条免责。根据保险法，这3条几乎是行业底线——投保人故意杀害或伤害被保人、被保人故意犯罪或抗拒刑事强制措施、合同成立或复效两年内自杀（无民事行为能力人除外）。法律给保险公司留了底线，但也留了温度。
5条免责呢？通常是在这3条基础上，把酒驾、无证驾驶、战争、核爆炸、高风险运动这些场景也列进来。注意，这里用的是“可能”，不是所有产品都一样——不同保险公司、不同产品，具体条款会有差异。
所以问题不在于“几条更好”，而在于“哪些情况不赔”。你要是经常开车上班，5条免责里多了酒驾这一条，万一出事了……我不是咒你，我是说，你得想清楚这个风险自留的比例。
有人可能会说，那我就选免责最少的呗。
话是没错，但现实往往更复杂。免责条款少的产品，保费可能高一点；免责条款多的产品，保费可能便宜点，但免体检保额上限更高。选择的时候，不是单纯比数字，而是要看自己的家庭负债有多重、风险敞口有多大。房贷三百万的家庭和房贷一百万的家庭，显然需要不同的策略。
说到底，买定期寿险不是为了研究条款，是为了在极端情况下，让家人不用为钱发愁。免责条款的数量是参考，具体哪些情况不赔才是关键。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。