最近好几个朋友问我，买重疾险的时候看到有些产品写着“60岁前确诊重疾额外赔”，这个到底划不划算。说实话，这个功能确实挺让人心动的，但真要下单之前，有几个点得先想清楚。

先说这个额外赔付是怎么个意思。比如你买了50万保额的产品，条款约定60岁前首次确诊重疾额外给付一定比例，那万一真出险了，确实能拿到比基础保额更多的钱。但这钱听着不少，你算算保费，往往比没有这个责任的产品贵一截。值不值，就看你每年多交的那部分钱和这可能多拿的部分，哪个更让你心里踏实。另外要提醒一句，重疾险的保险金给付是以合同约定的疾病定义、给付条件以及保险公司的审核结果为准的，不是说确诊了什么病就一定能拿到全部保额。

不过话说回来，买重疾险不能光盯着这一个功能。我之前遇到过一个情况，有人觉得某款产品额外赔得多，就直接选了，结果后来才发现这款产品的轻症和中症覆盖比较一般，赔付比例也偏低。你说亏不亏？保障这事吧，它是个整体，拆开来看哪个都重要。

那怎么看一款产品的轻症和中症保障呢？主要有两点可以关注：一是看产品有没有覆盖高发轻症和部分中症的二次赔付责任，特别是像一些心血管相关的疾病，复发的概率大家心里都清楚；二是看赔付比例有没有设置阶梯，不同次数赔付比例不同的情况还挺常见的。

说到底，选重疾险这事儿没有标准答案。你要是年轻、预算宽裕、想要在手头责任最重的阶段有个高保额托底，那带额外赔付的产品确实值得看看。但如果你预算有限，或者身体情况复杂需要过健康告知，那不如先把基础保额做足、把健康告知做好，确保能正常承保，之后再加保也来得及。

想继续了解选购思路的，可以参考水滴保保险攻略。