前几天有个朋友跟我吐槽，说他爸去年查出来癌症，前期手术加化疗，医保报完还自掏了快二十万。这还不算完，人出院了但班没法上了，后面的康复营养费、误工损失才是大头。他叹气说，早知道就买份重疾险了。

这话听着像事后诸葛亮，但其实反映了一个很现实的问题：大多数普通家庭抗风险的能力，比想象中脆弱得多。

有人会说，我有社保啊，住院能报销。没错，社保确实能报销一部分符合政策范围的医疗费用。但它有起付线、有封顶线，还有药品和诊疗项目的目录限制。进口药、靶向药这些动辄几万块一个疗程的，社保往往报不了。先进治疗技术比如质子重离子，费用高得吓人，社保能覆盖的部分也很有限。所以你看，社保兜得住底，但兜不住中间那段——自费药、康复期收入中断、长期护理，这些才是真正烧钱的地方。

重疾险的设计刚好是冲着这个来的。它属于定额给付型保险，确诊合同约定的重大疾病后，保险公司一次性给付一笔保险金，这钱怎么用你自己说了算。可以拿去付自费药，可以补贴家用，也可以留着康复期间慢慢花。不像医疗险那样先看病后报销，重疾险这笔钱到账快，用途不受限。

当然，我不是说你非得买，但要算清楚自己的账。家里有经济支柱的，万一哪天倒下了，房贷怎么办、孩子学费怎么办、老人谁照顾？这些问题不会因为你没买保险就不存在，只是到时候全得自己扛。