孩子出生后，很多家长满脑子想的都是一件事：怎么给孩子最好的保护。买保险这件事，自然而然就被提上了日程。但我观察到一个特别有意思的现象——十个家长里有八个，一上来就问“教育金怎么样”，剩下的两个在纠结“要不要买个寿险”。

你说气不气人。

保费那点钱，本来应该花在刀刃上的，结果全去买了教育金。真要孩子生场大病，教育金可不会跳出来说“我来报销”。

好，废话不多说，咱们来捋一捋，孩子保险到底怎么配。

先把基础打牢，再谈别的

少儿医保这东西，必须有。它是国家的福利保障，门槛低、覆盖面广，孩子的感冒发烧、住院手术，医保都能管一部分。具体交多少钱、报销比例多少，各地政策不太一样，建议家长咨询一下当地社保部门，心里有个数。

这是最底层的安全垫，别的商业险都是在它基础上“打补丁”。

商业险怎么选？记住“先大后小”

少儿医保只是兜底，真遇到大事，医保报销完剩下的窟窿还得自己填。所以商业险得跟上，但配置顺序有讲究。

少儿重疾险是重中之重。孩子身体健康、保费相对便宜，一旦得了白血病、重症手足口病这类少儿高发重疾，符合条款约定的，能一次性拿到赔付。这笔钱可以用来治疗，也可以弥补家长照顾孩子期间的误工损失。保障期限选到成年或者终身都行，看预算。

意外险便宜，一年百来块钱，但要注意一个问题：未成年人身故保额有监管上限。不满10周岁最多20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万。这是监管为了防止道德风险设置的，不是保险公司故意卡你。

医疗险分两种。百万医疗险管大额住院费用，医保报完剩下的，自费超过免赔额的部分基本都能报销；小额医疗险管门诊和几百块的小额住院，搭配着百万医疗险用，常见的小病小痛基本自己不用掏什么钱。

这两类不太建议优先买

寿险——孩子不承担家庭经济责任，花钱买个身故保障没太大意义。

教育金——收益率普遍一般，流动性也不如其他理财方式。真有余钱想给孩子存着，可以先看看别的渠道。

再多嘴说一句

家庭保险配置有个原则：先保大人，再保孩子。大人是家里的经济支柱，大人倒下了，整个家才真出问题。孩子的保费预算占比别太高，留足空间给大人。

给孩子投保的时候，健康告知一定要如实填，别隐瞒既往症。保险公司会根据实际情况决定是否承保、如何承保，这是人家的权利，咱也得尊重规则。

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