自由职业者没有社保这事吧，说大不大，说小也不小。单位给你交的那部分突然没了，得自己盘算怎么补。

医保永远是第一位。别觉得自己年轻身体好就不当回事——住院花钱的速度可比工资到账快多了。参保路径有两条：在户籍地或长期居住地参加城乡居民医保，2026年度个人缴费多在400到800元之间；或者以灵活就业身份参保职工医保，不过这条路的费用要高不少，是按当地社平工资基数算的，一年下来几千块甚至上万都正常，看所在地经济水平。两者的报销比例和起付线不一样，如果预算紧，先把居民医保配上也算有个底。

医保是报销型的，看病花多少按比例报。商业保险才是往上加码的关键。百万医疗险我建议第一个买，每年几百块能覆盖大额住院风险，对冲掉医保封顶线以上的费用。注意啊，这个“几百块”通常指二三十岁、身体还算健康的阶段，年纪上去或者健康状况复杂了，保费会明显涨。但比起几十万的自费医疗支出，这点保费还是划算的。

重疾险的存在感在于“给付型”——确诊合同约定的疾病或达到某种状态，保险公司直接打钱。这笔钱你怎么花没人管，治病也好、还房贷也罢、甚至就是补贴生活费都行。自由职业者没有病假、没有工资，病一场直接断粮，重疾险的收入替代价值这时候就体现出来了。保额建议覆盖3到5年的基本生活开支，别贪便宜买太低。

意外险和定期寿险看情况配。意外险一年一百来块，磕磕碰碰能用；定寿主要是给家里顶梁柱准备的，万一人不在了留笔钱给家人。还没成家、没什么负债的可以先缓缓。

最后说预算。别一口气把保险买满，整体保费控制在年收入5%到10%比较合理，留点余地应对收入波动。断保这事说起来容易，真断一次，保障没了不说，重新核保还可能被加费或除外。细水长流比一阵猛操作靠谱。

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