买养老年金险的时候，很多人会担心一个事儿——万一自己先走了，家人怎么办？钱会不会打水漂？

先说结论：不会。

这类年金险通常会约定身故保险金责任，就是被保险人不在了，保险公司会把钱给到家人。具体怎么算呢？按合同约定的身故保险金标准给付。听起来有点绕，简单说就是——在符合合同约定的情况下，家人通常能拿回不低于已交保费的金额。但要注意，这说的是“合同终止”的情况下。有些产品条款细节可能有差异，建议仔细看保险合同。

还有一个功能挺关键——投保人豁免。通俗理解就是：如果交钱的人在18岁到60岁之间，因为意外导致身故或全残，而且那时候还在交费期呢，保险公司会免掉后面还没交的保费，保单继续有效，被保险人的保障不中断。这个设计主要是防止家庭经济支柱出事之后，保单因为没钱交费而失效。

不过，敲黑板！投保人豁免只限意外哈——意外伤害导致的身故或全残。疾病原因是不在这个豁免范围内的，这点特别容易搞混，千万别以为不管什么情况都能豁免。

另外，产品名称里带“传家”的不一定都是同一个险种，有的可能是终身寿险，有的是年金险，保障逻辑不太一样，买之前最好核对清楚产品全称。

想了解更多年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。