买年金险，最让人犯迷糊的往往是条款里那些专业表述——保障期间、生存保险金、身故保险金，乍一看好像都认识，但具体怎么约定、什么时候能领、领多少，很多人是懵的。
先说保障期间。这个概念其实挺直接，就是保险公司给你发钱能发多久。常见的有两种：一种是跟生命绑定的终身领取，活多久领多久；另一种是定期领取，比如约定到某个年龄就停止。不同产品、不同领取方案，保障期间会有差异，选的时候得看清楚自己买的是哪一种。
然后是保险金责任，这块稍微复杂点。年金险一般会涉及生存保险金和身故保险金两块。
生存保险金，就是活着的时候按约定领钱。什么时候开始领、每次领多少、领多久，这些都得看合同具体怎么写的。不同产品差异挺大，没有统一标准。
身故保险金的规则稍微特殊一点，分阶段来看：
在开始领取之前，如果人不在了，一般是赔已交保费和保单现金价值里较高的那个；到了保证领取期间，身故的话通常按约定金额一次性给付；过了保证领取期再身故，有的就没有身故保险金了——因为钱已经在之前领完了。
保单贷款也是年金险常见的附加功能。简单说就是你可以用保单的现金价值做抵押向保险公司借钱，一般能借到现金价值的八成左右，具体门槛和利率每家不太一样。
讲到这里得提醒一下：具体到某个产品，条款细节可能跟我说的有出入，毕竟每家保险公司的设计不太一样。另外，有些产品可能已经停售了，在网上看到相关讨论别急着当“现在还能买的产品”来看。选购的时候，一定以保险公司官方公示的最新条款和合同约定为准，别拿历史产品的规则套用到其他产品上。
想了解更多保险产品的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。